Colombia, tercer país en tener modelo Open Banking o banca abierta
¿Qué es Open Banking?
Durante los últimos días se ha estado hablando bastante en Colombia del Open Banking o banca abierta en español. Les explicamos qué es y cuáles son sus características.
Según la firma de consultoría Deloitte nos define así el modelo de banca abierta:
“Se basa en que la información pública, agregada y transaccional de las entidades financieras (y de otros participantes del sistema financiero), así como de los usuarios, pueda ser intercambiada, con el fin de promover mayor competencia entre los intermediarios y ofrecer productos y servicios a la medida de los usuarios”.
Esto se realiza utilizando innovaciones e integraciones tecnológicas conocidas como API’s (Application Programming Interface), interfaces de programación de aplicaciones en abierto. Esta tecnología permite conectar distintos sistemas de información para que puedan intercambiar datos. Un sistema puede hacerle un pedido a otro sistema a través de una API y recibir estos datos de manera transparente.
Las API relativas a la banca abierta se usan para generar un ecosistema en el que proveedores externos puedan conectarse con los bancos de manera segura.
Imagínate, por ejemplo, que un proveedor externo te pudiese ofrecer una tasa de interés descontada de un crédito de libre inversión que tienes con un banco. Esto sería posible porque ese proveedor externo podría conocer los datos necesarios para hacerte una mejor oferta.
El Open Banking llega a los países como una alternativa para que cada vez más sean los actores que quieran innovar en la industria financiera y tienen ciertas barreras de entrada regulatorias, donde es casi imposible gestionar licencias para poder operar como entidad financiera, pero se les abre la posibilidad de poder colaborar con entidades que ya cuentan con esas licencias y generar sinergias entre ambas partes, donde se tienen en cuenta temas como la protección de datos personales, los derechos de los consumidores, entre otros.
¿Cuál es la reglamentación del Open Banking?
La regulación de la banca abierta en Colombia y alrededor del mundo es un tema en desarrollo. Antes de que Colombia se sumará, los únicos dos países de la región que ya tenían una reglamentación de esta índole eran México y Brasil.
El pasado 25 de julio el Gobierno Nacional expidió el Decreto 1297 de 2022, “por medio del cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con la regulación de las finanzas abiertas en Colombia”.
¿Qué razones expuso el gobierno para reglamentar esta materia?Exponen las siguientes:
- Que el sistema financiero atraviesa un proceso de transformación profundo y se enfrenta a una dinámica competitiva distinta, con mayor diversidad de actores y de necesidades digitales por parte del consumidor financiero.
- Que en línea con los estándares internacionales, internacionales, las finanzas abiertas contribuyen a promover la competencia, la inclusión y la eficiencia en la prestación de servicios, en la medida que permite a las entidades financieras perfilar mejor a los usuarios y desarrollar estrategias y alianzas con entidades de otros sectores.
Entonces,
¿Qué contiene la regulación colombiana del Open Banking que debamos tener en cuenta?
- Es un modelo de arquitectura voluntario, es decir, las entidades financieras no están obligadas a participar. Sin embargo, están incentivadas a hacerlo para mantenerse competitivas en el mercado.
- Precisar las reglas aplicables al intercambio de datos del consumidor.
- Fortalecer los estándares de protección al consumidor en la era digital.
- Fortalecer protocolos de ciberseguridad.
¿Te podrías preguntar, y esto cómo me afecta a mí?
Y por eso te hablamos de..
¿A quién beneficia el Open Banking?
Los beneficiarios de los sistemas de open banking suelen ser los siguientes:
Usuarios
Entidades Financieras y Proveedores (Fintechs, etc.)
- Menor necesidad e interactuar con el banco de manera presencial.
- Incremento en número de productos hechos a la medida.
- Seguridad y transparencia en el uso de los datos personales.
- Acceso más rápido a crédito y financiación.
- Más control sobre finanzas personales, centralizando su información financiera.
- Empodera el modelo del salario-on demand.
- Colaboración entre la banca tradicional y las innovaciones tecnológicas del Fintech.
- Reacondicionamiento de la realidad bancario, puesto que cada vez es menos necesario tener sucursales presenciales.
- Pueden segmentar y ofertar sobre sus clientes de manera mucho más personal, siempre guiados por la data.
- Reduce los gastos de transacciones financieras.
- Centralización vía Banking as a Service.
Entonces, el Open Banking pasa a ser una grata llegada en la evolución regulatoria colombiana. Tendremos que esperar cómo interactúan los ecosistemas de la banca tradicional con la Fintech y con los usuarios, pero ejemplos alrededor del mundo dan esperanza de que traerá consigo muchos beneficios.